Kennisdocument

Pensioen

07 april 2025

Pensioenfonds Zorg en Welzijn (PFZW)
PFZW is een bedrijfstakpensioenfonds en voert de pensioenregelingen uit van werknemers in de sector zorg en welzijn. Als werkgever binnen de sector zorg en welzijn bent u verplicht aan deze pensioenregeling deel te nemen. Het is dus niet mogelijk het pensioen voor uw medewerkers te regelen via een ander pensioenfonds/-verzekeraar.
De overheid wil met verplichte deelname zorgen voor onderlinge solidariteit. Werknemers kunnen binnen de bedrijfstak eenvoudig van baan wisselen zonder dat dit gevolgen heeft voor hun pensioen.
U en uw werknemers betalen samen de premie; de verdeling daarvan wordt via de cao geregeld (ieder de helft; zie art. 7.4). Zie ook de website van PFZW www.pfzw.nl.

PGGM
Pensioenfonds Zorg en Welzijn heeft voor de uitvoering een contract gesloten met uitvoeringsorganisatie PGGM. Deze draagt zorg voor de uitvoering van de collectieve pensioenregeling in de sector zorg en welzijn en voor het vermogensbeheer.
PGGM is de coöperatieve pensioenuitvoeringsorganisatie, zij verlenen aan diverse pensioenfondsen, waaronder PFZW, en de aangesloten werkgevers en werknemers diensten op het gebied van pensioenbeheer, integraal vermogensbeheer en bestuurlijke advisering. Zie ook www.pggm.nl.

Wettelijke basis pensioen
Artikel 7:655 BW verplicht een werkgever om een werknemer binnen één maand na indiensttreding onder meer schriftelijk te bevestigen of de werknemer gaat deelnemen aan een pensioenregeling.
De Pensioenwet verstaat onder het begrip ‘pensioen’ de arbeidsvoorwaarde pensioen, zoals werkgever en werknemer die overeenkomen in het kader van een arbeidsovereenkomst.

De wet onderscheidt de volgende pensioensoorten:

• ouderdomspensioen;
• nabestaandenpensioen (partner- en wezenpensioen);

Alle vormen van pensioen zijn in de pensioenregeling van PFZW ondergebracht.

Ouderdomspensioen
Naast de AOW van de overheid, bouwt iedereen  in de sector zorg en welzijn bij PFZW pensioen op. De werknemer beslist zelf wanneer hij pensioen van PFZW in laat gaan. Dit mag voor, op of na de AOW-leeftijd.  Vóór betekent maximaal 5 jaar vóór ingang AOW-leeftijd. De pensioengrondslag is het salaris van een deelnemer minus franchise. Sinds 1 januari 2015 geldt de wet Witteveen, waarin het salaris voor de pensioenopbouw voor het ouderdomspensioen is gemaximeerd. In de cao is voor deze situatie een compensatie geregeld (art. 7.4.1).

Nabestaandenpensioen
Het nabestaandenpensioen bestaat uit partnerpensioen en wezenpensioen. Als de werknemer overlijdt, kan de partner recht hebben op partnerpensioen en de kinderen jonger dan 21 jaar op wezenpensioen.

Arbeidsongeschiktheidspensioen
Is de werknemer arbeidsongeschikt en krijgt hij een uitkering van UWV? Dan heeft hij mogelijk recht op een aanvulling van PFZW. Dit is het arbeidsongeschiktheidspensioen.
Met het bedrag van UWV en PFZW samen kan hij uitkomen op ongeveer 75% van het laatst verdiende salaris. Dit geldt alleen bij volledige arbeidsongeschiktheid. Als hij gedeeltelijk arbeidsongeschikt is, ontvangt hij een lagere uitkering van UWV en ook minder arbeidsongeschiktheidspensioen.

Welke werknemers moet u aanmelden?
De hoofdregel is dat alle werknemers die in dienst zijn bij een verplicht gestelde werkgever, aangemeld moeten worden bij het pensioenfonds. Hierop gelden twee uitzonderingen:

• de directeur-groot aandeelhouder in de zin van de Regeling aanwijzing DGA 2016;
• de vakantiekracht, mits die maximaal 6 aaneengesloten weken tijdens de vakantie werkt en niet meer dan 60 dagen per jaar.

Alle overige werknemers met een arbeidscontract vallen onder de pensioenregeling, dus ook oproepkrachten, nul-urencontractanten en medewerkers met een werk-/leerovereenkomst.
Een stagiair waarmee u een stage-overeenkomst heeft en dus geen arbeidsovereenkomst, is geen werknemer en hoeft dus niet te worden aangemeld.

De premie
De pensioenpremie en de franchise worden jaarlijks vastgesteld door het bestuur van PFZW en is een combinatie van premie voor ouderdomspensioen (OP), partnerpensioen (PP) en arbeidsongeschiktheidspensioen (AP). Hier vindt u de actuele premie.

De premie wordt door het pensioenfonds in rekening gebracht bij de werkgever. Of de werkgever een deel van deze premie mag inhouden op het salaris van de werknemer, is afhankelijk van wat hierover in de betreffende cao is geregeld. Op grond van artikel 7.4 van onze cao stellen sociale partners jaarlijks de premieverdeling tussen werkgevers en werknemers vast. Deze is al vele jaren vastgesteld op een 50/50 verdeling tussen werkgever en werknemer van de pensioenpremie in een jaar.

Flexibiliseringsmogelijkheden van pensioen
De pensioenregeling van PFZW kent een aantal flexibele manieren om het pensioen op te nemen. Enkele mogelijkheden zijn hieronder beschreven. Omdat het situatie-afhankelijk is, is het voor deelnemers verstandig zich hierover te laten informeren door het pensioenfonds.

Ruilen OP/AP
Bij pensionering kan de (gewezen) deelnemer kiezen om een deel van het ouderdomspensioen in te ruilen voor een verhoging van het partnerpensioen. Andersom kan hij ook het vanaf 1 januari 2006 opgebouwde partnerpensioen (gedeeltelijk) omruilen voor een hoger ouderdomspensioen.

Vervroegen
Het ouderdomspensioen kan geheel of gedeeltelijk worden vervroegd. Het pensioen kan maximaal 5 jaar voorafgaand aan de AOW-gerechtigde leeftijd worden opgenomen. Voor de (gewezen) deelnemers die zijn geboren voor 1 januari 1965 geldt een overgangsmaatregel en blijft het mogelijk om het ouderdomspensioen vervroegd op te nemen vanaf 55-jarige leeftijd.

Uitstellen
Een (gewezen) deelnemer kan het ouderdomspensioen geheel of gedeeltelijk uitstellen tot uiterlijk 5 jaar na de AOW-gerechtigde leeftijd. Bij het uitstellen van het ouderdomspensioen geldt de eis dat de (gewezen) deelnemer moet blijven doorwerken.

Hoog-/laagconstructie
Op de ingangsdatum kan de deelnemer er voor kiezen om het ouderdomspensioen eenmalig in hoogte te laten variëren. Hij kan kiezen voor een hoog ouderdomspensioen gevolgd door een laag ouderdomspensioen, of omgekeerd. Het hoge pensioen bedraagt maximaal 100/75 maal het lage pensioen. Uiterlijk 10 jaar na de AOW-gerechtigde leeftijd moet het hoge (c.q. lage) pensioen overgaan in het lage (c.q. hoge) pensioen.

De toekomst van pensioen
Het pensioenstelsel gaat veranderen. Men wil dat er meer rekening worden gehouden met de invloed van de economie en het langer leven van deelnemers. Ook moest de solidariteit tussen generaties opnieuw worden geijkt. De nieuwe Pensioenwet is per 1 juli 2023 in werking getreden. Via een transitieplan per pensioenfonds wordt die  nieuwe wet geconcretiseerd. PFZW denkt dat de nieuwe pensioenregeling naar verwachting op 1 januari 2026 kan ingaan. De voortgang kunt u o.a. via de site van PFZW volgen.

Uniform PensioenOverzicht (UPO)
www.Mijnpensioenoverzicht.nl verzamelt pensioengegevens bij de Sociale Verzekeringsbank en de pensioenuitvoerders zodat iedereen persoonlijk een helder en eenvoudig overzicht heeft van zijn of haar pensioen. Mijnpensioenoverzicht.nl wordt verzorgd door de Stichting Pensioenregister. De Stichting Pensioenregister is een samenwerkingsverband tussen de Sociale Verzekeringsbank en alle pensioenuitvoerders (pensioenfondsen en pensioenverzekeraars) in Nederland.
PFZW biedt zelf ook een dergelijke dienst aan. Medewerkers in de sector zorg kunnen in MijnPFZW hun UPO én hun actuele pensioen zien. Daarnaast kunnen ze hier zelf hun pensioenzaken regelen en wijzigingen doorgeven www.pfzw.nl/mijnpfzw.

Online werkgeversdesk
Via de website van PFZW >werkgevers kunt u via de onlinedesk uw pensioenadministratie indienen en beheren.

Deze tekst is opgesteld in overleg met Relatiemanagement Sociale Partners | Pensioenfonds Zorg en Welzijn. Er kunnen geen rechten aan worden ontleend. Meer over PFZW en de pensioenregeling kunt u vinden op www.pfzw.nl.

Rekentool PFZW voor inzicht in pensioenopbouw bij meer/minder werken
Als een medewerker meer of minder uren gaat werken, heeft dit gevolgen voor het pensioen. Om daar inzicht in te krijgen kunt u medewerkers verwijzen naar deze rekentool van PFZW, waarmee wordt berekend hoeveel pensioen er dan meer of minder wordt opgebouwd (bij gelijkblijvend uurloon).